טעויות חישוב בביטוח מנהלים בדיקת פוליסות ביטוח חיים

פוליסות ביטוחי המנהלים הן מוצר פיננסי מורכב שחשוף לטעויות חישוב במהלך החיסכון ובעת היציאה לפנסיה. מחשבון ביטוח מנהלים שפותח לאחרונה מאפשר איתור טעויות חישוב בביטוח מנהלים וחישוב קצבה חודשית בביטוח מנהלים.

טעויות חישוב בביטוח מנהלים

ביטוחי מנהלים הם למעשה חיסכון פנסיוני המשלב בין סכום ביטוח לכל מקרה פטירה וחיסכון לגיל פרישה. רגע לפני שאתם מגישים טופס בקשה לקבל פנסיה מחברת ביטוח הנה מה שצריך לעשות

לקראת הפרישה חברת הביטוח מחשבת את הפנסיה החודשית על ידי חלוקת החיסכון המצטבר במקדם גמלא שנקבע בפוליסה1 בעת ההצטרפות לביטוח והמנה המתקבלת היא הקצבה של ביטוח המנהלים.

שנות החיסכון הרבות בהן מתנהלות הפוליסות במספר מערכות מידע של חברות הביטוח , השינויים בשוק החיסכון הפנסיוני וביצוע חישובים ידניים בחברות הביטוח , גורם לטעויות חישוב בפוליסות.

טעויות חישוב בפוליסות ביטוח יכולות לגרום לנזק אדיר למבוטח ולהקטין את הקצבה החודשית בביטוח מנהלים.

כיצד בודקים פוליסות ביטוח ?   הנה הכללים החשובים לבדיקת חישובי פוליסות ואיתור טעויות חישוב בפוליסות חיסכון 

בדיקת פדיון פוליסות ביטוח

בדיקת פוליסות ביטוח מורכבת מאוסף בדיקות טכניות לצד בדיקות חישובים של ביטוחי מנהלים.

הבדיקות נעשות במקביל על מנת לאתר טעויות טכניות וטעויות חישוב החל מיום ההצטרפות לביטוח ועד ליציאה לפנסיה.

בפוליסות ביטוח ותיקות עם הבטחת תשואה חשוב לבדוק שנשמרה הבטחת התשואה לאורך השנים ובשל טעויות , הפוליסה לא עברה למסלול משתתף ברווחים. 

השוואת טופס ההצטרפות לביטוח מנהלים לפוליסה בפועל 

בבדיקה זו אנו בודקים האם נתוני המבוטח ( גיל , מגדר וכו ) זהים לנתונים הקיימים בפוליסה בחברת הביטוח והאם הפוליסה הופקה על פי טופס ההצטרפות עליו חתם המבוטח.

 

מקדם הקצבה בביטוח מנהלים

בדיקה זו היא אחת החשובות ביותר בתחום איתור טעויות בביטוחים. חברת הביטוח תשלם פנסיה לפי הנוסחא הבסיסית שזה מחלקים את החיסכון במקדם הגמלא. 

הבעיה היא שלאורך השנים היו בשימוש מספר טבלאות שונות בכל חברת ביטוח ושימוש בטבלת מקדם ביטוח מנהלים לפי שנים שאינו מתאים לפוליסה יכול לגרום להפסד כפסי למבוטח.

הנה לדוגמא טבלת מקדמי קצבה של פוליסת יותר. שימו לב להפרשים בין מסלולי הגימלא ולחשיבות של התאמת גיל מקבל הגימלא בעת היציאה לפנסיה למקדם. התאמת המקדם בצורה נכונה ומדויקת נעשית באמצעות מחשבון ביטוח מנהלים. 

חישוב קצבה חודשית ביטוח מנהלים

על אף שהנוסחא הבסיסית לחישוב גמלא חודשית בביטוח מנהלים נשמעת פשוטה היא איננה כזו כלל וכלל. 

החישוב דורש התאמה מלאה בין  המשתנים הבאים  : 

1. תאריך הלידה של המבוטח  
2. מגדר המבוטח ( מקדם הגמלא שונה בין גבר ואשה ) 
3. הגיל הביטוחי ( לא הגיל הקלנדרי ) של המבוטח בעת החישוב 
4. שליפת מקדם מדויק לפי יום החישוב והיציאה לגמלאות 
5. אופן תשלום הקצבה וההבטחה למוטבי הפנסיונר 

מחשבון ביטוח מנהלים 

בעת בדיקת ביטוח מנהלים חשוב מאד לבדוק האם המקדם בו בוצע ביטוח מנהלים חישוב פנסיה הוא נכון . לא רק שבוצע שימוש בטבלת מקדמים נכונה , אלא שהגיל הביטוחי של המבוטח חושב היטב . 

מה זה גיל ביטוחי ?  איך זה משפיע על חישוב פנסיה של חברת ביטוח 

בחברות הביטוח נקבע הגיל של המבוטח , בניגוד לחישוב קלנדרי , כבר באמצע שנת יום ההולדת. ניתן דוגמאות : 

1. מבוטח בן  64 +3 חודשים נחשב לבן 64 ולפי גיל זה יבוצע חישוב הפנסיה שלו 
2. מבוטח בן  64 +5 חודשים נחשב לבן 64 ולפי גיל זה יבוצע חישוב הפנסיה שלו 
3. מבוטח בן  64 +7 חודשים נחשב לבן 65 ולפי גיל זה יבוצע חישוב הפנסיה שלו 

למה זה קריטי ?   כי ככל שהגיל עולה , מקדמי הקצבה קטנים והפנסיה עולה. לכן חשוב לבדוק , ובכפוף בדיקה פיננסית מקיפה כמתחייב על פי חוק , את הגיל הביטוחי בעת החישוב. אם ישנה אפשרות להמתין עם תשלום הפנסיה עוד חודש , במקרים רבים כדאי למבוטח להמתין ולבקש תחילת פנסיה לפי הגיל הביטוחי הבא . 

ביטוח מנהלים מסוג עדיף

ביטוח מנהלים מסוג עדיף נוצר על מנת להתמודד עם האינפלציה הדוהרת של שנות השמונים. בפועל זו הפוליסה הנמכרת ביותר בישראל ולא מעט מבדיקות חישובי פנסיה נעשים על מנת לאתר טעויות חישוב בפוליסות עדיף. 

הפוליסה תפסה את מקומן של פוליסות מסוג מעורב וגמלא ב , כאשר תחום המחשוב אפשר ניהול פוליסות מורכבות , אך עדיין לקה בחסר באופן להתפתחות מערכות המידע הבנקאיות לאורך השנים.

בפוליסות אלו חשוב מאד לבדוק את האפשרות לטעות חישוב בפוליסות באופן הבא :  

1. מסלול הביטוח בפוליסה לפי ההצעה לביטוח 
2. ההצמדה בפוליסה וההמשכיות של התנאים המובטחים בעת מעבר בין מעסיקים 
3. תעריף הריסק  ( ביטוח חיים ) ששולם בפוליסה 
4. תעריף הגמלא ( מקדם קצבה ) 
5. ייחוס תשלומים בפוליסה ובדיקת היסטוריית הפקדות לפוליסה מסוג עדיף 

איסוף נתונים לבדיקת פוליסות ביטוח 

מבוטחים רבים חוששים שמא חברת הביטוח לא תעביר להם נתונים. המציאות שונה. 

בפועל ועל פי תנאי הפוליסה חברת הביטוח חייבת להעביר למבוטח את כלח נתוני הפוליסה , לרבות טבלאות אשר שמשו אותה לחישוב  , תעריפים ולא פחות חשוב את היסטוריית התשלומים לפוליסה.

 

 

[si-contact-form form='3']

 

1 בפוליסות הונפקו החל משנת 2013 מקדם הקצבה אינו מובטח ונקבע בעת היציאה לפנסיה , למעט מהדורות מוגבלות של חלק מחברות הביטוח .משרד האוצר ביטל את האפשרות להבטיח את מקדמי הקצבה.